开了10年车，处理过几十起理赔，这是我用真金白银砸出来的车险经验。

我自己开了10年车，从刚拿驾照的新手，到现在处理过几十起大大小小的理赔，踩过无数坑，花过几万块冤枉钱，总结出了这份全是干货的避坑清单，每一条都是用真金白银换回来的经验，看完你这辈子都不会在车险上再花冤枉钱。很多老司机开了十几年车，都没把车险的规则搞明白，每年稀里糊涂花几千块，出事故才发现自己踩了大坑，这份清单你存下来，每年续保的时候拿出来看一遍，绝对不会再被坑。

第一条：交强险必须买，别存任何侥幸。哪怕你车停在车库不开，只要上路，交强险就是底线，脱保上路被抓到，直接罚2倍保费，扣车，损失比你那点保费多10倍。我身边有个朋友，交强险脱保了3天，开车去加油，路上碰到交警查车，直接罚了1900块，车被扣了，他花了一整天时间去处理，前前后后损失了几千块，就是为了省那几百块的保费，完全得不偿失。

第二条：商业险只买三个核心就够了：200万以上的三者险、车损险、座位险每个座位1万。其他所有附加险，90%都是没用的，别为了所谓的“全面”多花几百块。我之前每年买车险，都买一堆没用的附加险，后来算了一笔账，这些附加险的出险概率不到1%，我花了5年的冤枉钱，总共多花了3000多，最后一次都没用上。现在我只买三个核心险种，每年车险比之前便宜一半，保障完全够用。

第三条：连续3年不出险，保费打5折，别为了几百块的小刮蹭走保险，保住这个折扣比什么都重要。我之前有次小刮蹭，修车花了700块，我当时差点走保险，后来算了一笔账，走保险之后下一年保费要涨900，我自己掏钱修车，反而省了200，从那之后，所有1000块以下的小事故，我全部自己掏钱解决，连续5年没出险，现在我的车险每年只要1800块，比身边同车型的车主便宜了近一半。

第四条：所有的车险合同，你签字之前，一定要看清楚免责条款那几页。很多销售根本不会给你讲这些内容，你自己花5分钟扫一遍，就知道哪些情况不赔，开车的时候主动避开，比你事后找保险公司扯皮有用100倍。我之前有个朋友，从来没看过车险的免责条款，酒驾之后出事故，以为保险能赔，最后被拒赔，自己掏了几万块，要是他提前看过免责条款，根本不会犯这种低级错误。

第五条：别随便把车借给别人开。你的车险是跟车的，别人开你的车出事故，只要对方有合法驾照，保险能赔，但如果对方没有驾照，或者酒驾，你的保险直接拒赔，最后所有损失都得你自己承担。我身边有个朋友，把车借给没有驾照的朋友开，对方撞了人，保险直接拒赔，他自己掏了十几万赔偿，差点把房子卖了，就是因为随便借车。

第六条：每年续保之前15天，同时对比3家大公司的报价，别在同一家公司死磕好几年。很多大公司为了拉新用户，给的补贴特别高，你每年对比一次，很容易就能找到比去年便宜几百块的方案。我去年续保，对比了3家公司，最后选的那家，比我之前连续买了4年的老公司便宜了600块，保障完全一模一样，省下来的钱够我加两箱油。

第七条：所有理赔相关的材料，你全部自己拍照留底，别全部交给对方或者修理厂。很多车主把所有材料全部交给别人，最后对方弄丢了，你理赔的时候根本拿不出证据，钱要不回来。我每次理赔，所有的发票、认定书、聊天记录，全部拍照存在云盘里，哪怕纸质材料丢了，我也有电子版的证据，根本不怕出问题。