交强险：保的是别人（赔偿他人的人身伤害和财产损失）必须购买不买车子不能上路不能审车。总保额20万，在保险事故中责任认定主要分为全责，同责，主责，次责，无责。不同的责任认定赔付比例都不一样。强险有责赔偿:死伤伤残-赔18万，医疗费用-赔1.8万，财产损失-赔2000元。强险无责赔偿限额1.99万，死亡伤残赔1.8万，医疗费用赔1800元，财产损失赔100元。强险这么少的赔付额度在事故赔偿中明显是杯水车薪，所以下面会讲到它的补充险（三者险）。

车险三者险，全称机动车第三者责任保险，是指在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，车险公司依法应当对第三者承担的损害赔偿责任。

网友张女士说，她的车险是3月初到期，2月的时候业务员给出报价是3618元，她想着先想等等吧，临近一季度末，保险公司要抢业务，势必一定会更便宜。业务员提醒她市场新一轮自律要涨价了，她觉得是营销套路，因为过往的经验是这样的。

结果，前几天准备出单，发现保费贵了五百多元，一模一样的承保条件，同一个保险公司，保费就是贵了，而且对比了几家公司都变贵了。

往年保费是不变的，就是返的东西多与少的事情，现在是发票价格都在变化，悔不当初啊！

其实张女士的经验也没有错，现在这种情况也是客观存在的，这背后是保险经营的深刻变化。在过往的车险赔得少，中间费用高，承保还有利润，为了抢业务就违规贴费用，变相降价。

但自从车险综合改革之后降低了基准保费，理论上保险公司赔付成本上升，中间费用减少，这样基本上保单价格就是车主实际承担的价格。

在改革初期，很多公司没有经验，直接用最低系数承保了，一二个月下来发现这个地板价可能会大量亏损，这时就把系数慢慢地涨上去，不然行业的偿付能力会有问题。

所以说，专业的事情还是交给专业的人来做吧！

可话又说回来了，到底哪些系数影响到咱们的保费呢？

01、NCD系数

NCD系数，即无赔款优待系数，指保险车辆如果在近几年保险期限内无赔款，连续投保时可享受无赔款减收保险费优待。

它与出险次数有关，出险次数越少，NCD系数越小，意味着你来年的保费越优惠，因为系数本身代表着折扣。

被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的商业险中不论任何一项发生赔款，连续投保时则不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。

综改之前，上年出险次数直接关系到次年保费上浮，所以很多客户对于小的事故都选择不出险。且计算方式为上年的赔付次数，比如去年2赔，则系数为1.25；去年3赔，则系数为1.5等。

综改之后，对车主出险记录的“考察期”，比改革计算周期更加科学，由1年延长到了3年。对于偶然出险的车主，实现了“平滑少量涨费”。

02、交通违法系数

交通违法系数就是指违章情况：系数为1.0，若是有违章情况，将逐级上调！

以上海为例，上一年没有交通违法的，商业险费率下浮10% 。上年有交通违法的，商业险费率上浮5%-10%。

在北京，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(未达50%)和超速(超过50%)。 

需要注意的是，违法行为可以进行叠加，也就意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%，对于车险保费影响很大。

03、自主定价系数

自主定价系数是多重因素评分，各公司不完全统一，最主要是系数调控方式不同浮动变化！

自从车险改革后，将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”，区间为[0.65－1.35]，大大提升了保险公司自主定价的灵活度。

保险公司会根据投保车型、业务调整、渠道变化、特殊业务去平衡系数。

因为这个系数是动态的，需要不停调整，体现在市场上就一个车子有多个报价，一个公司有多个报价，一个公司不同时间也会有不同的报价。