一、为什么说 “车险，买对不买贵”？

先来看一个真实案例：小李去年提了一辆新车，在 4S 店销售人员的热情推销下，一口气买了十几种保险，一年保费花了 1.2 万元。结果一年下来，只发生了一次小剐蹭，维修费用才几百元，根本用不上那些昂贵的附加险。小李直呼 “交了智商税”！

其实，车险就像我们日常购物，不是越贵越好，关键是要按需购买。有些保险看似保障全面，但对你的用车场景来说可能完全用不上；而有些看似不起眼的险种，关键时刻却能帮你省下一大笔钱。接下来，我们就详细拆解车险的各个险种，让你明明白白消费。

二、必买险种：撑起车险保障的 “四梁八柱”

1. 交强险 —— 国家强制，不买不行

交强险，全称 “机动车交通事故责任强制保险”，是国家规定必须购买的险种。无论你是新手还是老司机，上路前必须先把交强险安排上。它就像我们生活中的 “基础社保”，主要用于赔偿交通事故中造成的第三方人身伤亡和财产损失（不包括本车人员和被保险人）。

交强险的赔偿额度是有限的，在有责情况下，死亡伤残赔偿限额 18 万元，医疗费用赔偿限额 1.8 万元，财产损失赔偿限额 0.2 万元；无责情况下，死亡伤残赔偿限额 1.8 万元，医疗费用赔偿限额 0.18 万元，财产损失赔偿限额 0.01 万元。

举个例子：小王开车不小心追尾了一辆豪车，对方车辆维修费用高达 10 万元，由于小王只买了交强险，交强险最多只能赔付 2000 元，剩下的 9.8 万元都得自己掏腰包。所以，只靠交强险远远不够，还需要搭配其他商业险。

2.第三者责任险 —— 豪车克星，保额越高越好

第三者责任险是交强险的有力补充，主要赔偿交通事故中造成的第三方（他人）的人身伤亡和财产损失。它的赔偿额度比交强险高很多，保额从 50 万、100 万到 1000 万不等。

为什么说它是 “豪车克星” 呢？现在路上豪车越来越多，随便刮擦一下，维修费用可能就是几万甚至几十万。如果只靠交强险，根本无法覆盖这些高额费用。而第三者责任险就能在关键时刻帮你 “兜底”，避免因一场事故倾家荡产。

建议新车主至少选择 100 万保额，如果经常在一线城市开车，或者所在地区豪车较多，最好选择 200 万甚至更高的保额。虽然保费会随着保额增加而上涨，但相比可能面临的巨额赔偿，这点保费真的不算什么。

3. 车损险 —— 爱车的 “护身符”

车损险主要保障自己车辆的损失，无论是因为碰撞、剐蹭、自然灾害（如暴雨、台风、冰雹），还是意外事故（如翻车、坠崖）导致的车辆损坏，车损险都能进行赔偿。

这里需要注意的是，车损险的赔偿金额会根据车辆的实际价值、维修费用以及事故责任比例来计算。另外，一些附加险（如不计免赔特约险）与车损险挂钩，购买后可以提高赔偿比例，减少自己的损失。

比如，小张的车在暴雨中被淹，发动机受损，维修费用高达 3 万元。由于他购买了车损险，最终大部分维修费用都由保险公司承担。如果没有车损险，这笔费用就得自己承担了。

4.车上人员责任险 —— 守护车内每一个人

车上人员责任险，也叫座位险，主要保障车内乘客和驾驶员的人身安全。当发生交通事故导致车上人员伤亡时，保险公司会根据投保的保额进行赔偿。

这个险种的保额一般较低，每个座位的保额从 1 万到 10 万不等。如果你经常搭载家人或朋友，建议购买车上人员责任险，给他们多一份保障。当然，如果你已经购买了其他人身意外险，也可以根据实际情况选择是否购买。

5. 驾乘险 —— 全方位守护出行安全

驾乘险，全称驾乘人员意外伤害保险，与车上人员责任险看似相似，实则有很大区别。它是一种专门针对驾乘人员的意外险，无论是作为驾驶员开车，还是乘坐他人车辆，只要在保险期间内发生意外伤害事故，导致身故、伤残或医疗费用支出，保险公司都会按照合同约定进行赔偿。

从保障范围来看，驾乘险的保障更加灵活和全面。车上人员责任险通常是按照座位来确定保额，而驾乘险可以选择按人投保，即无论在哪辆车、坐在哪个座位上，只要发生保险事故，都能获得相应的赔偿；也可以选择按车投保，保障这辆车上的所有驾乘人员。并且，驾乘险对于意外事故的定义更为宽泛，除了交通事故，还可能涵盖车辆行驶过程中发生的自然灾害、车辆故障导致的意外等情况。

从赔偿标准来看，驾乘险的保额普遍较高，一般每个座位的保额在 20 万 - 100 万不等，甚至更高。而车上人员责任险的保额相对较低，每个座位通常在 1 万 - 10 万。以小张为例，他购买了一份按人投保的驾乘险，保额为 50 万。在一次自驾游途中，车辆发生侧翻，小张多处骨折，医疗费用花费了 15 万元，由于有驾乘险，他获得了全额赔付。如果只有车上人员责任险，可能无法完全覆盖这笔费用。

购买建议方面，对于经常开车出行、喜欢自驾游，或者车辆经常搭载不同人员的车主，强烈建议购买驾乘险。它能为你和乘客提供更充足的保障，让出行更安心。如果你所在地区交通状况复杂，或者自身对安全保障有较高要求，也可以将驾乘险作为车上人员责任险的补充，两者搭配，让保障更加全面。此外，在选择驾乘险时，要仔细查看保险条款，注意保障范围、免责条款、理赔条件等细节，同时对比不同保险公司的产品价格和服务，选择性价比高的产品。

6. 医保外用药责任险 —— 为伤者用药撑起 “保护伞”

医保外用药责任险，是一款在交通事故发生后，专门针对伤者治疗过程中使用的医保目录外药品费用进行赔付的附加险种。在交通事故导致人员受伤的情况下，常规的车险（如交强险、第三者责任险、车上人员责任险）对于医疗费用的赔付，往往遵循医保报销范围的规定。这就意味着，当伤者需要使用一些疗效更好、但价格较高且不在医保目录内的药品时，这些费用通常需要车主自行承担。而医保外用药责任险的出现，恰好填补了这一保障缺口 。

例如，小赵驾车与行人发生碰撞，行人腿部严重受伤。在治疗过程中，医生建议使用一种进口的康复药物，疗效显著但不在医保目录内，费用高达 3 万元。如果小赵没有购买医保外用药责任险，这笔费用就需要他自己承担；而若购买了该险种，在保险额度范围内，保险公司将对这笔医保外用药费用进行赔付。

与其他车险险种相比，医保外用药责任险的针对性更强。交强险和第三者责任险虽然也承担医疗费用赔偿，但有报销范围限制；车上人员责任险同样受限于医保目录。而医保外用药责任险突破了这一限制，无论是治疗骨折时使用的特殊进口钢板，还是加速伤口愈合的特效药品，只要符合保险条款约定，都能获得相应赔偿。

在购买建议上，对于大多数车主而言，医保外用药责任险都值得考虑。尤其是在一二线城市，医疗资源丰富，伤者在治疗时选择更先进、但可能超出医保范围的药品和治疗手段的可能性更大，购买该险种能有效降低自身经济风险。如果车辆经常用于搭载家人朋友，一旦发生事故，为伤者提供更全面的治疗保障显得尤为重要，此时医保外用药责任险就是一份贴心的补充。此外，部分保险公司会将医保外用药责任险与其他险种进行组合销售，车主可以在对比不同方案的价格和保障内容后，选择最适合自己的投保方式。不过，在投保前一定要仔细阅读保险条款，明确赔付范围、免赔额以及赔偿比例等关键信息，避免后续出现理赔纠纷。

四、买车险的几个实用技巧